스트레스 DSR 대출한도 계산기

스트레스 DSR, 왜 내 한도를 깎을까요?

DSR(총부채원리금상환비율)은 내 연소득 대비 1년에 갚아야 할 대출 원리금의 비율이에요. 은행은 이 비율이 40%(2금융은 50%)를 넘지 않는 선에서만 돈을 빌려줘요. 여기에 2024년부터 '스트레스 DSR'이 더해졌어요. 앞으로 금리가 오를 수 있으니, 한도를 정할 때 실제 금리보다 높은 금리로 원리금을 계산하는 거예요. 이때 더해지는 금리가 '스트레스 금리'예요.

핵심은, 실제로 내가 내는 이자가 오르는 게 아니라는 점이에요. 스트레스 금리는 오직 '한도를 정하는 계산'에만 쓰여요. 그런데 더 높은 금리로 계산하면 같은 월 상환 예산으로 감당할 수 있는 원금이 줄어들어서, 빌릴 수 있는 한도만 깎여요. 이 계산기는 그 차이를 '적용 전 한도'와 '적용 후 한도'로 나란히 보여드려요.

2025년 7월 3단계가 시행되면서 거의 모든 가계대출에 적용됐고, 같은 해 10·15 대책으로 수도권·규제지역 주택담보대출의 스트레스 금리는 상한인 3.0%p까지 올랐어요. 지방 주담대는 2026년 말까지 0.75%p로 유예됐고요. 또 변동금리는 스트레스 금리가 100% 붙지만, 순수 고정금리는 아예 면제돼서 같은 조건이라도 한도가 달라져요. 규제가 자주 바뀌는 영역이라, 이 계산기는 2026년 7월 기준 규제로 계산한다는 점을 꼭 기억해 주세요. 정확한 한도는 담보 가치와 은행 심사까지 봐야 하니 은행에서 확인하세요.

숫자로 보는 예시

예시 1 — 수도권 변동금리

연소득 6,000만 · 4.5% · 30년 · 수도권 변동금리스트레스 DSR을 빼면 약 3억 9,472만원을 빌릴 수 있지만, 스트레스 금리 3.0%p가 붙으면 2억 8,604만원으로 줄어요. 약 1억 869만원이 깎이는 셈이에요.

예시 2 — 같은 조건, 순수 고정금리

같은 조건에서 순수 고정금리를 고르면스트레스 금리가 면제돼서 한도가 3억 9,472만원 그대로예요. 금리 유형만 바꿔도 한도가 1억 넘게 달라질 수 있어요.

자주 묻는 질문

① 이 계산기는 원리금균등 상환·연소득 대비 DSR 한도만 봐요. 실제 한도는 LTV(담보가치)·지역별 대출 상한·신용점수도 함께 봐서 더 낮을 수 있어요.
② 2금융권은 DSR 한도가 50%로 넓지만 금리·심사 기준이 달라요. 규제지역 여부는 수도권 기준으로 단순화했어요.
③ 혼합형·주기형의 스트레스 반영비율은 실제로는 고정기간이 만기에서 차지하는 비중에 따라 20~100%로 나뉘어요. 이 계산기는 대표값(혼합 60%·주기 30%)을 써요.

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