예적금 갈아타기 손익 계산법, 1000만원 3개월 예시

예적금 갈아타기는 원금 손실 없이, 중도해지+새 상품 이자가 만기보다 크면 이득입니다. 원금은 한 푼도 줄지 않고, 깎이는 건 약정금리 대신 적용되는 중도해지이율뿐입니다. 원금 1,000만 원을 연 3%로 넣어 둔 지 3개월인데 연 4.5% 상품이 보이면, 중도해지 이자와 새 상품 9개월 이자를 합친 값이 만기 이자 30만 원보다 약 4만 원 많아질 수 있습니다(2026년 6월 기준 예시).

구분	핵심 수치
원금 보호	중도해지해도 원금 그대로
손익 공식	(중도해지 이자 B) + (새 상품 이자 C) > (만기 이자 A)면 이득
유리한 때	가입 3개월 내 + 금리차 1.5%p 이상 + 남은 기간 6개월 이상
예금자보호	금융기관 1곳당 원금+이자 합쳐 1억 원(2025-09-01~)
이자 세금	일반 예적금 이자소득세 15.4% 원천징수

중도해지이율, 경과기간별 인정 비율

중도해지를 해도 이자가 0원이 되는 것은 아닙니다. 가입 때 약속한 약정금리 대신, 경과기간에 따라 낮아진 중도해지이율이 적용될 뿐입니다. 경과가 짧으면 약정이율의 20~30%, 1년 넘게 묵히면 50% 안팎까지 인정되는 식입니다.

은행·상품마다 비율이 다릅니다. 아래는 IBK기업은행 정기예금의 한 예시입니다(2012년 3월 15일 이후 신규 가입 기준). 다른 은행은 숫자가 다르니, 들고 있는 상품의 공시·상품설명서를 따로 확인해야 합니다.

경과기간	중도해지이율
1개월 미만	연 0.10% 고정
1개월 이상	약정이율의 20%
3개월 이상	약정이율의 30%
6개월 이상	약정이율의 40%
1년 이상	약정이율의 50%

표를 보면 가입 기간이 길수록 인정 비율이 올라갑니다. 만기에 가까울수록 깨서 잃는 이자 규모도, 새로 굴릴 실익도 함께 줄어드는 줄다리기가 됩니다.

IBK기업은행 중도해지이율 경과기간별 비교표 — 경과기간이 길수록 인정 비율이 올라간다

예적금 갈아타기 손익을 A·B·C로 비교하는 법

예적금 갈아타기 손익은 세 값만 비교하면 됩니다. (A) 그대로 두면 만기에 받을 이자, (B) 지금 깨서 받는 중도해지 이자, (C) 갈아탄 새 상품에서 남은 기간 받을 이자입니다. (B)+(C)가 (A)보다 크면 갈아타는 쪽이 이득이고, 반대면 만기까지 두는 편이 낫습니다.

공식 비교 페이지가 내 계좌 숫자를 대신 넣어 주지는 않습니다. 약정금리·중도해지이율·경과개월은 본인 상품 공시 값을 그대로 대입해야 결론이 맞습니다.

저도 신한은행과 카카오뱅크를 함께 쓰는 입장에서, 금리 숫자만 보고 옮기려다 중도해지이율표를 먼저 열어본 적이 있습니다. 광고 금리가 높아 보여도 B가 얼마나 깎이는지 모르면 A와의 대결이 성립하지 않습니다.

3개월 차와 9개월 차, 같은 금리차에서 갈리는 손익

원금 1,000만 원, 기존 금리 연 3%, 새 상품 연 4.5%로 두 시점을 나눠 계산해 보겠습니다. 같은 금리차라도 “지금 몇 개월째인가”에 따라 결론이 달라집니다.

시나리오 1 · 가입 3개월 차(남은 기간 9개월)

중도해지이율을 연 0.15%로 둔 예시입니다.

(A) 만기까지 유지: 1,000만 × 3% = 30만 원
(B) 지금 해지: 1,000만 × 0.15% × 3/12 = 3,750원
(C) 새 예금 9개월: 1,000만 × 4.5% × 9/12 = 33만 7,500원

(B)+(C)=34만 1,250원으로, 만기 이자보다 약 4만 1,250원 많습니다. 깨면서 날린 이자가 3,750원에 불과해, 1.5%p 높은 금리로 9개월을 받는 이득이 더 큽니다.

시나리오 2 · 가입 9개월 차(남은 기간 3개월)

같은 원금·같은 금리차인데, 이미 9개월이 지나 남은 기간이 3개월뿐인 경우입니다. 기업은행 공시 비율(6개월 이상·약정이율의 40%)을 3%에 대입하면 중도해지이율은 연 1.2%입니다.

(A) 만기까지 유지: 여전히 30만 원
(B) 지금 해지: 1,000만 × 1.2% × 9/12 = 9만 원
(C) 새 예금 3개월: 1,000만 × 4.5% × 3/12 = 11만 2,500원

(B)+(C)=20만 2,500원으로, 만기 이자 30만 원보다 약 9만 7,500원 적습니다. 같은 1.5%p 금리차라도 경과 9개월이면 갈아타기가 불리합니다. 새 상품에서 굴릴 기간(C)이 짧아진 탓입니다.

예적금 갈아타기 3개월차 vs 9개월차 손익 비교 — 같은 금리차도 경과 개월에 따라 손익이 갈린다

금리차가 1.5%p에 못 미치면 남은 기간이 넉넉해도 결론이 바뀔 수 있습니다. 원금 500만 원, 기존 금리 3.2%로 6개월째 넣어 둔 상태에서 4.2% 상품으로 갈아타려는 경우를 보겠습니다. 금리차는 1.0%p, 남은 기간은 6개월로 표 기준 “유리” 조건(금리차 1.5%p 이상)에는 못 미칩니다.

(A) 만기까지 유지하면 500만 × 3.2% = 16만 원입니다. (B) 지금 해지하면 6개월 경과 구간이라 약정이율의 40%인 연 1.28%가 적용돼, 500만 × 1.28% × 6/12 = 3만 2,000원입니다. (C) 새 예금 6개월은 500만 × 4.2% × 6/12 = 10만 5,000원입니다.

(B)+(C)=13만 7,000원으로 만기 이자 16만 원보다 약 2만 3,000원 적습니다. 남은 기간이 절반이나 남아 있어도, 금리차가 1%p대에 그치면 갈아타지 않는 편이 낫다는 뜻입니다.

이 계산은 세전 기준입니다. 이자소득세 15.4%는 A와 C 양쪽에 붙으므로, 어느 쪽이 유리한지 따질 때는 세전 비교로도 우열이 바뀌지 않습니다. 절세 자체는 아래 ISA·청년 채널에서 따로 봅니다.

가입 3개월 안에 금리차가 1.5%p 이상이고 남은 기간이 6개월 이상이면, 만기까지 무작정 기다리기보다 A·B·C를 먼저 대입해 보는 쪽이 유리합니다. 반대로 가입 기간 60% 이상이 지났거나 만기가 임박하면, 새 상품에서 벌 기간이 짧아 효과가 급감합니다.

상황	갈아타기 판단
가입 초기(3개월 내) + 금리차 1.5%p 이상 + 남은 기간 6개월 이상	유리
가입 기간 60% 이상 경과 + 금리차 2% 미만	불리
만기 임박	불리(남은 기간 이자 급감)

예금자보호 1억원, 갈아탈 은행을 고를 때

손익 공식이 이득이어도, 옮길 곳의 예금자보호 한도를 같이 봐야 합니다. 예금자보호 한도는 금융기관 한 곳당 원금과 이자를 합쳐 1억 원입니다. 2025년 9월 1일부터 기존 5천만 원에서 두 배로 올랐고, 시행일 이전에 가입한 예금에도 소급 적용됩니다.

적용 기관은 은행·저축은행·보험·금융투자·상호금융이 공통입니다. 퇴직연금·연금저축·사고보험금은 같은 기관 안에서도 일반 예금과 별도로 각 1억 원까지 보호됩니다. 펀드처럼 운용 실적에 따라 수익이 달라지는 상품은 보호 대상이 아닙니다.

1억 원은 ‘금융기관 한 곳당’ 기준입니다. 한 은행에 1억 5천만 원을 넣어 두면 5천만 원은 보호 밖입니다. 자금이 1억을 넘는다면 갈아탈 때 아예 다른 기관으로 쪼개 두는 편이 안전합니다. 한도가 오른 뒤로는 예전보다 분산 부담이 줄었습니다.

여유 자금을 통장 단위로 나누는 습관은 통장 쪼개기 배분 비율, 4통장 나누는 법 (2026년)과 맞물려 보면 실행이 쉽습니다.

광고 최고금리와 실제로 받는 금리의 차이

갈아탈 결심이 섰다면 금리는 광고 배너가 아니라 공식 공시로 비교하는 편이 정확합니다. 금융감독원 금융상품한눈에(finlife.fss.or.kr)는 140여 개 금융기관의 예·적금 금리를 한자리에서 비교 공시합니다. 은행연합회 소비자포털(portal.kfb.or.kr)에서도 정기예금 금리를 볼 수 있습니다.

문제는 큰 글씨 ‘최고 금리’가 내 금리가 아니라는 점입니다. 그 숫자는 우대 조건을 전부 채웠을 때의 상한입니다.

예금 만기가 돌아와 여러 은행 금리를 나란히 펼쳐본 적이 있습니다. 우대 조건이 제각각이라 한참 헷갈렸는데, 급여이체·카드실적·첫거래를 하나씩 지워 보니 광고 속 최고금리가 확 낮아졌습니다. 그 뒤로 저는 광고 문구보다 기본금리부터 보고, 채울 수 있는 우대만 더합니다.

우대 조건	주의할 점
급여이체	급여대량이체·지정일 입금만 인정되는 경우가 많음(일반이체 불인정)
카드실적	특정 카드, 특정 월 실적을 채워야 함
첫거래	그 은행에 기존 예적금이 없어야 인정되는 경우 多
우대 상한	조건을 다 채워도 정해진 상한을 넘으면 추가 인정 안 됨

급여이체가 특히 함정입니다. 회사에서 월급을 한꺼번에 보내는 ‘급여대량이체’만 인정하는 은행이 적지 않은데, 개인이 직접 이체하면 같은 금액이어도 우대를 못 받습니다. 갈아타기 전 상품설명서에서 우대 조건의 인정 방식까지 확인하는 편이 안전합니다.

예적금 우대금리 함정 비교표 — 광고 최고금리는 조건을 다 채웠을 때의 상한

풍차돌리기는 복리인가, 유동성 장치인가

풍차돌리기는 매달 1년짜리 예적금을 새로 하나씩 가입해, 12개월 뒤부터 다달이 만기가 돌아오게 만드는 방식입니다. 1월에 1호, 2월에 2호처럼 열두 개를 채우면 이듬해부터 매달 원금과 이자가 들어옵니다.

장점은 유동성입니다. 급한 돈이 필요하면 그달 만기분만 쓰면 되고, 금리 상승기에는 매달 더 높은 상품으로 옮길 기회가 생깁니다. 여러 계좌 중 금리 낮은 것만 골라 해지할 수도 있습니다.

단점도 같이 봐야 합니다. 월 10만 원짜리를 매달 늘리면 12개월 차에는 한 달에 120만 원을 넣어야 합니다. 계좌가 많아 만기 관리가 번거롭고, 급여이체 같은 우대가 계좌당 한 번만 인정되면 중복 적용되지 않습니다. 금리 하락기에는 매달 낮아지는 금리로 가입하게 됩니다.

풍차돌리기 자체가 이자를 자동으로 불려 주지는 않습니다. 만기 자금을 직접 다시 예치해야 복리 효과가 생깁니다. 재예치 없이 쓰면 1년 단리 예금을 여러 개 든 것과 같습니다. 복리 마법보다 매달 만기가 돌아오는 현금 흐름 장치로 보는 편이 정확합니다.

이자소득세 15.4%와 ISA·청년 절세 채널

일반 예적금 이자에는 이자소득세 15.4%가 붙습니다. 소득세 14%에 지방소득세 1.4%를 더한 값으로, 이자를 받을 때 원천징수됩니다.

100만 원 이자가 났다면 세금 15만 4천 원이 빠지고, 손에 들어오는 돈은 84만 6천 원입니다. 갈아타서 금리를 0.5%p 높여도 이 세금까지 감안하면 체감 차이가 작을 수 있습니다.

세금을 줄이는 채널은 적용 대상이 따로 정해져 있습니다. 본인 조건과 맞는지부터 따져야 합니다.

절세 채널	적용 대상	혜택
ISA 일반형	19세 이상 국내 거주자(15세 이상 근로소득자)	수익 200만 원 비과세, 초과분 9.9% 분리과세
ISA 서민형	총급여 5,000만 원 이하 근로자 또는 종합소득 3,800만 원 이하	수익 400만 원 비과세
청년미래적금	청년 정책 상품 가입자	만기 유지 시 이자소득세 15.4% 전액 면제

ISA는 의무 가입 기간 3년, 1인 1계좌이며 연 납입 한도는 2026년 기준 4,000만 원입니다. 비과세 한도 같은 세부 숫자는 시점에 따라 조정될 수 있으니, 가입 전 국세청 안내로 한 번 더 확인하는 편이 안전합니다.

이자 규모가 크지 않다면 일반 과세와 ISA의 차이를 금액으로 대보는 편이 체감이 빠릅니다. 갈아타기로 한 해 이자가 300만 원 났다고 가정하면, 일반 예적금은 15.4%인 46만 2,000원이 세금으로 빠져 실수령이 253만 8,000원입니다.

같은 300만 원을 ISA 서민형(수익 400만 원까지 비과세) 계좌에서 받으면 한도 안이라 300만 원이 그대로 남습니다. 차이는 46만 2,000원입니다. 연 이자 합이 400만 원을 넘지 않을 것 같다면, 금리 1~2%p 더 주는 상품을 찾아 헤매기보다 ISA 계좌부터 개설하는 쪽이 세후 실익이 더 클 수 있습니다.

ISA 만기 자금을 연금으로 옮기면 세액공제 한도가 늘어나는 경로도 있습니다. 세부 절차는 ISA 만기 연금이전, 60일 내 옮기면 300만원 공제와 연금저축 IRP 차이, 900만 원이면 어디에 먼저 넣을까에서 이어서 보시면 됩니다.

이자소득세 15.4%와 ISA 비과세 비교 — 100만원 이자에서 세금 15.4만원을 빼면 84.6만원

자주 묻는 질문

예적금 갈아타기를 하면 원금도 손해를 보나요?

원금은 손해 보지 않습니다. 중도해지를 해도 넣은 원금은 그대로 돌려받습니다. 줄어들 수 있는 건 이자뿐이며, 약정금리 대신 낮은 중도해지금리가 적용되기 때문입니다. 그 손실분보다 새 상품에서 받을 이자가 크면 전체적으로는 이득입니다.

예적금 갈아타기가 이득인지 어떻게 계산하나요?

세 값을 비교합니다. 그대로 뒀을 때 만기 이자(A), 지금 깨서 받는 중도해지 이자(B), 갈아탄 상품의 남은 기간 이자(C)입니다. (B)+(C)가 (A)보다 크면 갈아타는 쪽이 이득입니다. 가입 초기일수록, 금리차가 클수록, 남은 기간이 길수록 유리해집니다.

예금자보호 한도는 지금 얼마인가요?

금융기관 한 곳당 원금과 이자를 합쳐 1억 원입니다. 2025년 9월 1일부터 기존 5천만 원에서 두 배로 올랐고, 그 전에 가입한 예금에도 소급 적용됩니다. 1억 원은 ‘한 기관당’ 기준이라, 한 은행에 1억을 넘게 넣으면 초과분은 보호받지 못합니다.

풍차돌리기를 하면 이자가 더 붙나요?

풍차돌리기 자체가 이자를 불려 주지는 않습니다. 매달 만기가 돌아오게 만들어 유동성을 확보하고, 금리 상승기에 더 높은 상품으로 옮길 기회를 만드는 구조입니다. 복리 효과를 보려면 만기 자금을 직접 다시 예치해야 합니다. 12개월 차엔 월 납입액이 처음의 12배까지 늘어나는 점도 미리 감안하세요.

예적금 세금우대 조건은 어떻게 되나요?

일반 예적금 이자에는 15.4%의 이자소득세가 붙습니다. 세금을 줄이려면 ISA나 청년 정책 상품을 활용할 수 있습니다. ISA 일반형은 수익 200만 원까지, 서민형(총급여 5,000만 원 이하 등)은 400만 원까지 비과세입니다. 청년미래적금은 만기를 유지하면 이자소득세가 전액 면제됩니다. 채널마다 적용 대상이 정해져 있어 본인 조건과 맞는지 먼저 확인해야 합니다.

금리 비교는 어디서 하는 게 정확한가요?

금융감독원 금융상품한눈에(finlife.fss.or.kr)가 가장 폭넓습니다. 140여 개 금융기관의 예·적금 금리를 한자리에서 비교 공시합니다. 은행연합회 소비자포털에서도 정기예금 금리를 비교할 수 있습니다. 광고에 표시된 최고 금리는 우대 조건을 다 채웠을 때의 상한이라는 점을 감안해서 보세요.

이 글은 정보 제공 목적이며 투자 권유가 아닙니다. 금리·세제·예금자보호 조건은 시점에 따라 바뀌므로, 실제 가입 전 해당 금융기관과 공식 채널의 최신 안내를 기준으로 판단하시기 바랍니다.

참고 출처
– 금융위원회 예금자보호 한도 1억 원 상향 관련 정책 (확인일: 2026-06-20)
– 금융감독원 금융상품한눈에 예·적금 금리 비교 공시 (확인일: 2026-06-20)
– 국세청 이자소득세·ISA 절세 안내 (확인일: 2026-06-20)
– 예금보험공사 예금자보호제도 FAQ (확인일: 2026-06-20)

참고 자료

대한민국 정책브리핑 예금자보호 한도 1억 원 상향 안내 (확인일: 2026-06-20)
금융감독원 금융상품한눈에 예·적금 금리 비교 (확인일: 2026-06-20)
IBK기업은행 정기예금 중도해지이율 공시 (확인일: 2026-06-20)
예금보험공사 예금자보호제도 FAQ (확인일: 2026-06-20)